Agrāk kredītspēja tika novērtēta, pamatojoties uz savstarpējo komunikāciju, reputāciju sabiedrībā un personīgajām attiecībām. Mūsdienās šo uzticamību novērtē, izmantojot kredītvēsturi.
Kredītvēsture ataino cilvēka finansiālos lēmumus, atspoguļojot gadiem ilgus tērēšanas paradumus, atmaksas termiņus un parādu pārvaldību. Atšifrēsim kopā, kā veidojas kredītvēsture.
Kas ir kredītvēsture?
Tāpat kā vēsture mēra notikumus un darbības laika gaitā, kredītvēsture atspoguļo cilvēka finansiālās darbības dzīves laikā. Kredītvērtējums būtībā ir trīs ciparu skaitlis, parasti no 300 līdz 850, kas raksturo personas kredītspēju.
Jo augstāks ir kredītpunkts, jo finansiāli uzticamāka persona šķiet potenciālajiem aizdevējiem. Ja vēlies saprast, vai iespējams patēriņa kredīts vai hipotekārais kredīts, kredītvēsturei ir izšķiroša nozīme.
Kā veidojas kredītvēsture?
Ja esi nonācis līdz šim rakstam, visdrīzāk esi sev kādreiz uzdevis jautājumu: kā veidojas mana kredītvēsture? Kredītvērtējums atgādina puzli, jo tas sastāv no dažādiem finanšu vēstures fragmentiem.
Nosakot šo grūti iegūstamo skaitli, tiek ņemti vērā vairāki faktori:
- Maksājumu vēsture (35%): Ietver kredītkaršu, aizdevumu un citu rēķinu maksājumu punktualitāti.
- Kredītu izmantošana (30 %): Izmantotais kredītu skaits. Parasti par labvēlīgu tiek uzskatīts rādītājs, kas ir zemāks par 30 %.
- Kredīta vēstures ilgums (15 %): Izvērtē jūsu vecākā un jaunākā konta darbības ilgumu un visu jūsu kontu vidējo vecumu.
- Izmantotie kredīta veidi (10%): Ņem vērā kredītkaršu, privātpersonu kontu, kredītu uz nomaksu u.c. kombināciju.
- Jaunie kredīti (10 %): Nesen atvērto kontu skaits un pieprasījumu skaits jūsu kredītziņojumā.
Rezultātu interpretēšana
Tāpat kā vēsturnieki interpretē notikumus, arī patērētājiem ir jāmācās interpretēt savu kredītvērtējumu un to, ko tas nozīmē. Kredīta punktu skaits parasti svārstās no 300 (slikts) līdz 850 (izcils).
Šeit ir vienkāršs sadalījums ar piemēriem:
300 – 579 – Slikti
Piemērs: Pagājušajā gadā Jānis nokavēja vairākus kredītkartes maksājumus un pasludināja bankrotu. Viņa pašreizējais rādītājs ir 520 punkti, kas viņu ierindo kategorijā “Slikts”. Tas varētu nozīmēt augstākas aizdevumu procentu likmes un grūtības saņemt kredīta apstiprinājumu.
580 – 669 – Vidēji
Piemērs: Elīza dažkārt nokavē komunālo pakalpojumu rēķinus, bet vienmēr laikus apmaksā kredītkarti. Viņas kredītvērtējums ir 650 punkti, kas norāda, ka viņas kredītvērtējums ir “vidējs”. Viņa var saņemt aizdevumu apstiprinājumu, bet ne vienmēr ar vislabākajām procentu likmēm.
670 – 739 – Labi
Piemērs: Kārlim ir dažādi kredīta veidi, viņš nekad nav nokavējis nevienu maksājumu, bet viņa kartēs ir liels atlikums. Ar 710 punktiem viņš ietilpst “Labā” diapazonā un, visticamāk, saņems aizdevumu apstiprinājumu ar mērenu procentu likmi.
740 – 799 – Ļoti labi
Piemērs: Aija regulāri izmanto kredītkarti, bet nodrošina, ka viņa izmanto tikai 20% no pieejamā kredīta. Viņa ir konsekventi veikusi maksājumus, tāpēc viņas rādītājs ir 760 punkti, kas tiek uzskatīts par “ļoti labu”. Viņa var sagaidīt labākas procentu likmes un aizdevuma nosacījumus nekā cilvēki ar zemāku vērtējumu.
800 – 850 – Izcili
Piemērs: Ansis jau vairākus gadu desmitus ir ļoti nopietni attiecies pret savām finansēm. Viņam pieder dažādi kredītkonti un viņš uztur minimālus atlikumus kredītkartēs. Viņa nevainojamie finanšu paradumi ļauj viņam iegūt 830 punktus, kas viņu ierindo kategorijā “izcils”. Aizdevēji viņu uzņems ar atplestām rokām, piedāvājot labākos noteikumus un zemākās pieejamās procentu likmes.
Izpratne par to, kur jūs atrodaties šajā diapazonā, palīdz izvirzīt finanšu mērķus, gan uzlabojot savu kredītvērtējumu, gan saglabājot jau esošo augsto. Jo labāks rādītājs, jo izdevīgāki nosacījumi, aizņemoties naudu vai meklējot kredīta iespējas.
Ja kredītvērtējums ir augstāks, palielinās iespēja saņemt aizdevumus ar izdevīgiem nosacījumiem un zemākām procentu likmēm. Savukārt zems rādītājs var ierobežot iespējas vai paaugstināt procentu likmes.
Jaunākās tendences
Kā jebkura joma, arī kredītu novērtēšana nav statiska un turpina attīstīties. Tradicionālie kredītu vērtēšanas modeļi tagad tiek papildināti ar alternatīviem datiem, piemēram, komunālo pakalpojumu rēķinu maksājumiem, īres maksu un pat sociālo mediju aktivitātēm.
Finanšu tehnoloģiju uzņēmumi un dažas progresīvas bankas izmanto mākslīgo intelektu un mašīnmācīšanos, lai sniegtu pilnīgāku priekšstatu par personas kredītspēju.
Secinājums
Mēs iedziļināmies vēsturē, lai mācītos no tās. Kredītvērtējuma evolūcija kalpo kā atgādinājums par mūsu finansiālo ceļojumu – kur esam bijuši, kur esam un kur tiecamies nonākt.
Sekošana līdzi savai kredītvēsturei nenozīmē tikai to, ka spēsi tikt pie aizdevuma. Atbildīga attieksme pret savu kredītvēsturi ir viens no stabila finansiālā stāvokļa veidošanas faktoriem.
